招商銀行信用卡手機(jī)文章列表:

• 1、招商銀行推出國(guó)內(nèi)首張AR信用卡：形式大于內(nèi)容
• 2、招行信用卡銷卡記仇？看我如何一個(gè)星期內(nèi)成功下卡
• 3、普通人為什么辦信用卡：總結(jié)｜2018年，我薅了招商銀行多少羊毛
• 4、招商銀行信用卡科技進(jìn)化論
• 5、信用卡提額篇招商銀行

招商銀行推出國(guó)內(nèi)首張AR信用卡：形式大于內(nèi)容

今天早上，招商銀行宣布，將于視 AR(視辰信息科技(上海)有限公司)合作，發(fā)布首張AR信用卡。

據(jù)了解，雙方將聯(lián)手推動(dòng)增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，幫助招商銀行金融科技發(fā)展，視 將提供先進(jìn)的AR技術(shù)支持，雙方將會(huì)在招商銀行掌上生活A(yù)pp上大招一個(gè)AR平臺(tái)。

在樣卡展示中，招行與二次元超級(jí)明星初音合作，用戶只需要使用掌上生活app掃描便可召喚3D初音未來(lái)。

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招行信用卡銷卡記仇？看我如何一個(gè)星期內(nèi)成功下卡

最近很多朋友都在咨詢一個(gè)問(wèn)題：招商銀行信用卡銷卡后，再次申請(qǐng)很難通過(guò)審核，基本上都是秒拒。那么招行是否對(duì)于銷卡客戶記仇呢？對(duì)于想再次辦理招行信用卡的人該如何快速通過(guò)審核并拿到卡片呢？

一、銷卡原因

小編手中有一張招行卡是2011年的時(shí)候?yàn)榱藥椭笥淹瓿扇蝿?wù)申辦的，是我當(dāng)時(shí)的第二張卡，下卡額度4000元。那時(shí)候剛畢業(yè)參加工作不久，因?yàn)轭~度不高，平時(shí)也很少使用。

2013年的時(shí)候，有一次在當(dāng)?shù)芈?lián)通營(yíng)業(yè)廳辦理寬帶刷了這張卡，金額大概是在2000多元。沒(méi)過(guò)幾天收到了招行的降額短信，從4000元的信用額度降到了2000元。

跟客服咨詢降額原因，客服反饋到現(xiàn)在我都記得：招行的信用卡平時(shí)只限于超市、商場(chǎng)類的小額度消費(fèi)，我消費(fèi)的場(chǎng)景和金額不符合招行信用卡的刷卡政策，所以給我降額了。本來(lái)額度就沒(méi)多少，出了章黨后把欠款還清就直接要求客服注銷了。

即使銷戶了在信報(bào)上也能看見(jiàn)這條狀態(tài)

等我開(kāi)始了玩卡的時(shí)候才知道招行是一張很好用的卡，所以在2016年到今年期間也網(wǎng)申過(guò)很多次招行卡，但是無(wú)一例外的都拒絕了，甚至很多次都是無(wú)征信秒拒。在這期間其他銀行都是正常下卡的，所以我認(rèn)為招行肯定是記仇的。

二、再次申請(qǐng)

今年九月份的時(shí)候公司的工資卡變成了招行，所以需要申請(qǐng)一張招行的儲(chǔ)蓄卡。

周末的時(shí)候來(lái)到家里附近的一家招行營(yíng)業(yè)廳辦理儲(chǔ)蓄卡。辦理完畢后大堂經(jīng)理告訴我現(xiàn)在有活動(dòng)，可以贈(zèng)送一套餐具（碗筷），但是需要完成幾個(gè)任務(wù)。

因?yàn)槭侵苣┪乙矝](méi)有什么其他事情，答應(yīng)大堂經(jīng)理完成任務(wù)。任務(wù)包括開(kāi)通招行手機(jī)銀行，注冊(cè)開(kāi)通后需要用他行卡轉(zhuǎn)入手機(jī)銀行1000元并轉(zhuǎn)入招行的定存。

這個(gè)任務(wù)完成后可以在掌銀上領(lǐng)取30元話費(fèi)及一張電影票。另一個(gè)任務(wù)是綁定微信支付，成功后也可以領(lǐng)取10元的話費(fèi)。全部完成后我記得領(lǐng)取了20元話費(fèi)以及一套餐具。

這些任務(wù)完成后我順便問(wèn)了下大唐經(jīng)理能否辦理信用卡，并跟他詳細(xì)說(shuō)了我之前銷卡的情況。大堂經(jīng)理告訴我招行是很記仇的，二次申請(qǐng)確實(shí)不好下卡了。建議是我使用借記卡走兩個(gè)月后流水在辦理，必定工資卡在招行，還是有幾率下卡的。

期間，工資到賬后我都是在第二天還其他銀行的信用卡了，平時(shí)消費(fèi)的時(shí)候也會(huì)用一下網(wǎng)上支付，而且每個(gè)月都會(huì)做一下招行掌銀的任務(wù)，可以領(lǐng)取幾十元話費(fèi)。

這個(gè)月趕上了招行的十元風(fēng)暴，很多卡友讓我?guī)兔c(diǎn)贊，我表示沒(méi)有招行卡，他們告訴我只有下載掌上生活app就可以，不需要有卡。

掌聲生活下載完成后，我注意到額度信貸那里有2000.24的額度（這個(gè)額度是我之前銷卡的額度，多出的0.24元是我那時(shí)候多還的）。想起來(lái)大堂經(jīng)理告訴我過(guò)幾個(gè)月申請(qǐng)?jiān)囋嚨脑挘南朐囋嚢桑凑植粫?huì)懷孕。我直接在掌上生活填寫(xiě)了申請(qǐng)資料。資料情況都是現(xiàn)在單位的真實(shí)情況，但是座機(jī)我沒(méi)有用單位的，也沒(méi)想到他可以通過(guò)審核。

三、成功下卡

當(dāng)天提交資料后我也沒(méi)理會(huì)，第二天下午居然收到了招行的面簽短信。我打開(kāi)掌上生活看了下申請(qǐng)進(jìn)度，申請(qǐng)的當(dāng)天就已經(jīng)通過(guò)了。

第二天上午帶齊資料來(lái)到了招行營(yíng)業(yè)廳面簽，大堂經(jīng)理使用的超級(jí)柜臺(tái)連線信用卡中心，確認(rèn)本人后告訴我7天左右可以收到卡片，注意留意短信。

昨天短信通知已經(jīng)發(fā)送快遞，查了下額度8000元，是我現(xiàn)在卡里邊額度最低的了。慢慢養(yǎng)吧，招行提額還是挺快的。

到此為止，是我銷卡后成功二次申請(qǐng)下來(lái)招行信用卡的經(jīng)過(guò)，前后用時(shí)不到一個(gè)星期，希望銷卡后打算二次申請(qǐng)招行信用卡的卡友可以借鑒一下。

普通人為什么辦信用卡：總結(jié)｜2018年，我薅了招商銀行多少羊毛

本文作者：小紅帽的眼神

在去年的這個(gè)時(shí)候，我寫(xiě)了一篇《總結(jié) | 2017年，我薅了浦發(fā)銀行多少羊毛》，里面提到衣食住行 抽獎(jiǎng)?chuàng)屬?gòu)，各方面薅了浦發(fā)11000元羊毛。今年，浦發(fā)的羊毛稍稍有些縮水，不過(guò)我還是有幸搶到了一臺(tái)象印電飯煲、一臺(tái)酷晨電飯煲、一把松下剃須刀以及一些其他的小獎(jiǎng)品。更重要的是，今年的紅包活動(dòng)讓我不僅把IHG會(huì)員沖到了最高的至悅級(jí)，剩下的4個(gè)月還獲得了20000多日航里程（詳見(jiàn)本系列篇4），還免費(fèi)住了一晚寶麗嘉酒店，簡(jiǎn)直想仰天大笑：要浦發(fā)AE白有何用？（說(shuō)到底還不是因?yàn)橄虏涣丝础?/p>

今年的總結(jié)，不打算繼續(xù)在浦發(fā)上著過(guò)多的筆墨了，而是提一提另一家我很喜歡的銀行：招商銀行。在今年的招行百夫長(zhǎng)權(quán)益風(fēng)波之際，許多人對(duì)于招行半夜雞叫、一刀切砍權(quán)益的做法嗤之以鼻。不過(guò)隨著時(shí)間的推移、隨著廣發(fā)、交行、浦發(fā)、京行、上農(nóng)商、平安等等銀行的一一跟進(jìn)，大家對(duì)于砍權(quán)益也已經(jīng)習(xí)以為常了。

風(fēng)波過(guò)后，再回來(lái)審視招商銀行，我才發(fā)現(xiàn)這家銀行給我提供的權(quán)益、以及通過(guò)參加各種活動(dòng)獲得的回饋一點(diǎn)都不比浦發(fā)來(lái)的少。因此有必要把今年年終總結(jié)的座位留給它。

要提前聲明的是，這篇文章是新手小白向，不涉及dlb們的“計(jì)算器”，也沒(méi)有什么特別引起不適的錦鯉獎(jiǎng)品，純粹就是個(gè)普通的招行持卡人一年累積下來(lái)的玩卡成果的小小總結(jié)。如果您是專業(yè)玩家，專注于“積分換里程變現(xiàn)”，那么您可以不必讀這篇入門文章。

1. 飯票·周三5折

我相信許多小伙伴辦招行信用卡都是在外面吃飯的時(shí)候，看到餐桌上的廣告牌寫(xiě)著“招行周三50抵100”，然后心想：“要是有一張招行卡就好了！”于是就去辦了一張招行卡。

的確，招行的周三5折由來(lái)已久，特點(diǎn)是參與商戶非常多、優(yōu)惠力度統(tǒng)統(tǒng)五折，但是購(gòu)買到的飯票也有一個(gè)缺點(diǎn)：只能在周三使用。

于是我和辦公室的小伙伴每周三就是雷打不動(dòng)的招行日。

掌上生活-飯票-周三5折

不過(guò)參與的時(shí)候也有一些技巧，比如熱門的券需要在早上10點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)去搶，再比如有一些店，需要跟店家溝通“巧妙拆單”，這樣可以心滿意足的以人均28元左右吃到這樣一頓7、8個(gè)菜的美餐啦。

7人聚餐北疆飯店，用了4張100-50

在下半年，招行又進(jìn)一步推進(jìn)了“一招過(guò)”的覆蓋商家，把全家和屈臣氏也納入其中。尤其是全家，各種簽到送券、下午2點(diǎn)搶券等活動(dòng)，送了無(wú)數(shù)全家代金券。

配合尊享卡的各種積分回饋，白吃白送還有的找

我粗略統(tǒng)計(jì)了一下，飯票上的消費(fèi)一年實(shí)際消費(fèi)了6230元。姑且按照都是5折來(lái)計(jì)算，那么優(yōu)惠的金額也高達(dá)6230元！

2.搶兌·十元風(fēng)暴

小招從下半年開(kāi)始，每個(gè)月9號(hào)都是會(huì)員日，有一個(gè)會(huì)員日搶購(gòu)活動(dòng)。憑借驚人的手速，我搶到了一個(gè)Miji榨汁機(jī)、Elle被子、雙立人打蛋器（可以看到日期都是9號(hào)）。

3次9號(hào)會(huì)員日的成果

在另一個(gè)小招喵主題活動(dòng)中，我又不小心搶到了好多個(gè)小招喵u盤(pán)、雨傘和抱枕。

小招喵u盤(pán)

抱枕和雨傘

眼下正在進(jìn)行的、招行的年度招牌活動(dòng)——十元風(fēng)暴，不知道大家戰(zhàn)況如何呢？

我自己和Minamo的兩個(gè)帳號(hào)，參加了第一輪和第三輪的拍賣，現(xiàn)在搶到一個(gè)新秀麗箱子、一個(gè)雙肩包、兩個(gè)菲仕樂(lè)湯鍋。手上還有20多只貓，最后應(yīng)該還能換一些積分、視頻月卡之類的獎(jiǎng)品。

搶拍成果

其實(shí)這次的十元風(fēng)暴比我預(yù)期的要容易的多，基本上50只出頭的喵就可以搞定一個(gè)不錯(cuò)的獎(jiǎng)品。而且獎(jiǎng)品數(shù)量真的很多，第四第五輪競(jìng)拍的時(shí)候每一件獎(jiǎng)品都是1w 的數(shù)量。招行大方的跟白送一樣，哪怕現(xiàn)在加入戰(zhàn)局，42只點(diǎn)贊喵 簡(jiǎn)單完成幾個(gè)任務(wù)，也足夠在第五輪（1月2日）撈上一個(gè)不錯(cuò)的獎(jiǎng)品了。

3. 影票·充值·娛樂(lè)

下半年開(kāi)始招行在影票上又進(jìn)行了一波發(fā)力，幾乎每周都可以“搶”半價(jià)觀影券。說(shuō)是搶，其實(shí)只要準(zhǔn)點(diǎn)等候然后狂按，基本都能入手。對(duì)于喜歡看電影的小伙伴來(lái)說(shuō)又多了一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

自己不看也可以幫喜歡看電影的小伙伴出票呀！

統(tǒng)計(jì)了一下，我今年在招行上買的電影票多達(dá)42張，總金額1251元，其中有的是半價(jià)，有的是抵用券，粗略統(tǒng)計(jì)一下，就算平均優(yōu)惠了30%吧，那么實(shí)際優(yōu)惠的金額大概就是1251/70%-1251=536元。就這么算吧~

說(shuō)到話費(fèi)充值，其實(shí)掌上生活的好伙伴——招商銀行app來(lái)的更加給力。經(jīng)常簽個(gè)到、分享個(gè)文章或者是完成一些小任務(wù)，就可以獲得話費(fèi)充值券，10元起充，幾乎沒(méi)有使用門檻。

招商銀行app

有時(shí)候也會(huì)有一些優(yōu)惠券，用于繳納水電煤賬單。畢竟剛需嘛。

下午3點(diǎn)的9分搶購(gòu)也是小招的保留項(xiàng)目，雖然曾經(jīng)每個(gè)月可以搶購(gòu)多件不同的商品，現(xiàn)在每個(gè)月只能搶一個(gè)了。但是9積分嘛，簽簽到就有了，相當(dāng)于白送！像什么愛(ài)奇藝月卡啦、DQ暴風(fēng)雪冰淇淋啦、19.9元影票券啦，反正白送總是好的。

掌上生活，首頁(yè)往下就能找到

4. 直接送錢·還款金

相比浦發(fā)愛(ài)送刷卡金，招行則愛(ài)送還款金。平時(shí)日常簽到、打卡活動(dòng)中就會(huì)經(jīng)常送個(gè)1.88元還款金之類的，每個(gè)月完成無(wú)卡支付任務(wù)還能搶66元還款金（這個(gè)比較難）。

像是之前掃碼取現(xiàn)刮刮樂(lè)活動(dòng)，花10元手續(xù)費(fèi)取現(xiàn)，抽8元、28元、68元、108元、888元還款金。我臉黑，只抽到了一次68元。

上個(gè)月的助力黃金，就算你不是招行持卡人，相信也被各個(gè)群里的“小廣告”騷擾的不勝其煩吧。騷擾歸騷擾，但是攢齊1g提現(xiàn)的時(shí)候我只想說(shuō)：emmm，真香！

攢齊1g提現(xiàn)！

最近招行又開(kāi)發(fā)了一個(gè)新的拉新活動(dòng)——還款幫幫幫，每個(gè)人可以生成一個(gè)幫忙鏈接，別人點(diǎn)了你的鏈接進(jìn)來(lái)就可以給你助力一次，增加1-3元還款金。但是由于每個(gè)人只能為別人助力一次，并且必須是掌上生活的注冊(cè)會(huì)員，因此想要集齊最終大獎(jiǎng)4999元還款金，你必須騷擾將近2000個(gè)人……所以招行跟支付寶的紅包是一個(gè)套路，用非常低的成本（2元左右）讓你去給它做了一次推廣。

人緣不好，沒(méi)人給我助力

雖然沒(méi)人給我助力，但是統(tǒng)計(jì)了一下賬單發(fā)現(xiàn)，這一年招行送給我的還款金累積已達(dá)2092元。

5. 積分獲取·使用

招行的積分是被許多入門持卡人吐槽最多的地方之一，因?yàn)橄M(fèi)20元累計(jì)1積分、19.99元1分沒(méi)有。但我卻覺(jué)得招行的積分是招行羊毛體系的精髓。只要樂(lè)于參加招行的活動(dòng)，積分的獲取并沒(méi)有想象中那么困難。

根據(jù)小招的統(tǒng)計(jì)，我今年已經(jīng)獲取了接近13w積分，這個(gè)數(shù)字大多數(shù)都來(lái)自于去年年底的十元風(fēng)暴以及今年上半年的變相“賣分”活動(dòng)。剩下的基本我每個(gè)月能通過(guò)參與各種活動(dòng)獲得2000-5000分不等。概括來(lái)說(shuō)：

1. 每天多處簽到，微信、app、支付寶、天天紅包任務(wù)；每天一局喵喵快跑、養(yǎng)魚(yú)游戲；周一打卡；周末打卡；少數(shù)派競(jìng)猜；這些零零總總加起來(lái)每個(gè)月2000分有的

2. 每個(gè)月的9號(hào)會(huì)員日活動(dòng)、每筆無(wú)卡支付開(kāi)紅包、無(wú)卡支付連連看396分、綁定云閃付299分、各種不起眼的轉(zhuǎn)發(fā)抽獎(jiǎng)等等

3. 境外消費(fèi)送積分活動(dòng)，20筆15日元的日亞卡就可以收獲560分，另有其他的達(dá)標(biāo)送積分活動(dòng)我暫時(shí)還沒(méi)參加

4. 上半年邀請(qǐng)用戶注冊(cè)掌上生活，每周邀請(qǐng)10人可以獲得2500積分（慚愧，我是找了yellow bull來(lái)完成的）。這個(gè)活動(dòng)我也領(lǐng)了1w多分。

5. 經(jīng)典白主卡、附屬卡，各自在生日當(dāng)天取現(xiàn)22200元，獲取2w分

6. 取現(xiàn)活動(dòng)、取現(xiàn)刮刮卡活動(dòng)，相當(dāng)于招行的變相賣分，成本300元可以獲得6500分（但是我今年沒(méi)參與）

7. 之前一陣非常熱鬧的“娘炮挑戰(zhàn)”活動(dòng)，每個(gè)看我星球然后回答了題目的同學(xué)都領(lǐng)了3026分。什么？你還不知道我的星球？在知識(shí)星球上搜索：羊毛高中生的日常。就能找到并關(guān)注啦

招行的積分怎么用？這是一個(gè)老話題了。如果你能申請(qǐng)下來(lái)白金以上的卡（主要指經(jīng)典白、AE白或銀聯(lián)鉆石卡），那么每年可以用45000招行積分兌換5w亞萬(wàn)里程（AE白可用75000積分兌換15w萬(wàn)豪積分），按亞萬(wàn)每萬(wàn)1000元價(jià)值估算，相當(dāng)于把每1k招行積分用出了111元的價(jià)值。這樣計(jì)算的話，每個(gè)月靠簽到就可以獲得2k積分，那就相當(dāng)于白送了222元不是么？至于300元成本買6500分的活動(dòng)，相信大家也會(huì)自己計(jì)算是否劃算了。

如果沒(méi)有能換里程的卡，那么積分只能用來(lái)兌換積分商城中的禮品、或者是拿799分取換一杯中杯的星巴克。雖然價(jià)值上不如兌換里程劃算，但是抱著白送的心態(tài)去簽到，何樂(lè)不為呢？

對(duì)了，這幾天招行積分商城搞了個(gè)活動(dòng)：搶5000積分抵用券。我有幸搶到一張，然后用這張券免費(fèi)換了一個(gè)ELLE的雙肩包（號(hào)稱市場(chǎng)價(jià)699元）。

6.高端卡權(quán)益·300精選·體檢洗牙

上面已經(jīng)提到了我的這張經(jīng)典白金信用卡，并且我還給Minamo辦理了附屬卡，因此直接就獲得了2次體檢、2次洗牙。按照超次后體檢需要7000積分、洗牙需要3000積分來(lái)計(jì)算，在2018年光是這兩項(xiàng)就提供了等價(jià)20000積分的服務(wù)。

同時(shí)，由于經(jīng)典白的主附卡各有6點(diǎn)貴賓廳權(quán)益，在去過(guò)的國(guó)家城市里，我們一致認(rèn)為用在浦東77號(hào)貴賓廳和香港Plaza貴賓廳最有價(jià)值。尤其當(dāng)航班延誤時(shí)，看著別人只能坐在外面的小板凳上瑟瑟發(fā)抖，而我們能進(jìn)到貴賓廳好吃好喝甚至洗個(gè)澡，這種感受實(shí)在是太棒了呀。

香港Plaza貴賓廳的魚(yú)蛋面，這里還有正宗的港式奶茶可以點(diǎn)單

300精選酒店權(quán)益我用的不是很多，僅用了1次，500元入住了世茂皇家艾美酒店。該酒店在同期的攜程價(jià)格在1000元以上。

哦對(duì)，還有12次高爾夫練習(xí)場(chǎng)的使用資格，然而這東西我們年初的時(shí)候打了一次，手酸了一星期……

經(jīng)典白還有一個(gè)“隱藏”權(quán)益就是延誤險(xiǎn)了。如果飛機(jī)延誤8小時(shí)起飛，我將獲得2000元賠償，兩個(gè)人就是4000元。招行的良心之處在于，里程票也賠！因此自從我擁有這張卡以來(lái)，所有的機(jī)票都是用它買的，結(jié)果……一次都沒(méi)賠到……

7. 總計(jì)

總計(jì)33538元！

不知不覺(jué)，這些優(yōu)惠加起來(lái)竟然超過(guò)了3w元！

當(dāng)然啦，我知道很多東西的價(jià)值不能按原價(jià)算，所以實(shí)際上沒(méi)有這么多。而且如果沒(méi)有這些優(yōu)惠可能就不會(huì)去一些店進(jìn)行消費(fèi)，這些優(yōu)惠從另一個(gè)角度是增加了我的消費(fèi)。

不過(guò)年終盤(pán)點(diǎn)嘛，我樂(lè)意按照原價(jià)算，數(shù)字大一點(diǎn)看著開(kāi)心，不是么！咱們2019年，繼續(xù)薅羊毛！

招商銀行信用卡科技進(jìn)化論

今年11月,上海財(cái)經(jīng)大學(xué)建校100周年紀(jì)念大會(huì)上,招商銀行行長(zhǎng)田惠宇作為校友代表發(fā)言,臨末,他掏出一款招商銀行上海財(cái)經(jīng)大學(xué)校友認(rèn)同卡。卡面以上財(cái)老校門為主視覺(jué),田惠宇笑著叮囑攝像師,“鏡頭給大一點(diǎn)”,并建議在座校友都持有一張。

幽默風(fēng)趣中,這位銀行掌舵人自豪感滿滿。這張信用卡的芯片充滿金融科技元素,能為上財(cái)校友帶來(lái)更多權(quán)益和價(jià)值。

2017年,正好是招行成立30周年,招行信用卡發(fā)卡15周年。11月30日的一場(chǎng)媒體懇談會(huì)上,招行信用卡中心總經(jīng)理張東回顧15年來(lái)的發(fā)展之路時(shí)表示,在技術(shù)迭代、消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、銀行主動(dòng)求變等多種因素共同作用下,未來(lái)已加速到來(lái):

銀行的服務(wù)正在向各種細(xì)分的生活場(chǎng)景滲透；無(wú)卡化、虛擬化趨勢(shì)帶來(lái)了不斷優(yōu)化的消費(fèi)體驗(yàn)；用戶可以在人工智能、大數(shù)據(jù)的加持下,隨時(shí)隨地享受到更智能普惠的金融服務(wù)。同樣,在媒體懇談會(huì)上,金融科技的話題再一次被提及。

金融科技,猶如一條紅線,貫穿于招行總行至招行信用卡中心。

15年來(lái),招行信用卡迅速崛起為消費(fèi)金融標(biāo)桿,其推出的掌上生活A(yù)pp、全景智額、一鍵鎖卡、智能客服等產(chǎn)品和服務(wù),同時(shí)輔以銀行級(jí)風(fēng)管體系的支持,皆助力業(yè)績(jī)高速成長(zhǎng),其中以掌上生活A(yù)pp和智能風(fēng)管尤為出彩。

在金融科技的整體生態(tài)中,招行信用卡與互聯(lián)網(wǎng)異業(yè)競(jìng)合共生,實(shí)現(xiàn)獨(dú)有的發(fā)展之路。招行信用卡內(nèi)部的創(chuàng)新基因,則保證它能踩準(zhǔn)節(jié)拍,玩轉(zhuǎn)金融科技。

“第一消費(fèi)金融App”自成生態(tài)

2010年,有遠(yuǎn)見(jiàn)的團(tuán)隊(duì),開(kāi)始敏銳洞察到移動(dòng)端產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。

當(dāng)年,招行信用卡正式上線App——掌上生活,起初定位為“信用卡工具箱”,其1.0版本是一個(gè)網(wǎng)頁(yè)的移植版應(yīng)用,紅色圖標(biāo)以九宮格樣式排列,支持信用卡服務(wù)、手機(jī)商城、手機(jī)充值等功能。

這款A(yù)pp的前三代版本穩(wěn)扎穩(wěn)打,延續(xù)“金融工具”的定位,意在將信用卡服務(wù)移植到手機(jī)端。掌上生活A(yù)pp團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人告訴《21CBR》記者,思維的突破出現(xiàn)在2014年。那年,招行信用卡主動(dòng)落地“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略,掌上生活A(yù)pp不再限于傳統(tǒng)服務(wù),而是快速轉(zhuǎn)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用,當(dāng)年4.0版本首次引入電商平臺(tái)級(jí)架構(gòu),增加了生活類的“飯票”和“影票”服務(wù)。

美食、電影等場(chǎng)景爭(zhēng)奪可謂“紅海”,盡管如此,掌上生活A(yù)pp還是打拼出一方天地,收獲大批用戶。相對(duì)生活服務(wù)類平臺(tái),招行信用卡業(yè)務(wù)不依賴銷售優(yōu)惠券產(chǎn)生的價(jià)差,其價(jià)格更具競(jìng)爭(zhēng)力。尤其在2016年后,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)補(bǔ)貼減少,招行信用卡合作的店家數(shù)量迅速上升,包括近萬(wàn)家影院和6萬(wàn)多家餐飲商戶。

響應(yīng)定位的變化,掌上生活A(yù)pp團(tuán)隊(duì)組織架構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化,推崇快速迭代和團(tuán)隊(duì)協(xié)同。相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《21CBR》記者,掌上生活A(yù)pp團(tuán)隊(duì)和IT支持團(tuán)隊(duì),均以產(chǎn)品和業(yè)務(wù)為核心進(jìn)行組織架構(gòu),“開(kāi)發(fā)需求相互知會(huì)一下就執(zhí)行,不用簽單,聊完事快速迭代上線,保持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的快節(jié)奏”。

拓展生活類場(chǎng)景只是開(kāi)始,招行信用卡擁有廣大用戶的數(shù)據(jù),只有打破固有的賬戶體系,才能全方位、多維度地跟蹤與分析用戶行為。

2015年8月,掌上生活A(yù)pp5.0版本打破銀行間壁壘——支持用戶手機(jī)號(hào)極簡(jiǎn)注冊(cè)、支持多家銀行卡綁定和支付。掌上生活A(yù)pp開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)稱,這個(gè)舉動(dòng)“具有里程碑式的意義”,重新定義了用戶的邊界,打通了賬戶間的屏障,成了招行信用卡一次業(yè)務(wù)和思維的“破墻”。

招行信用卡由此從自有體系走向開(kāi)放生態(tài)。掌上生活A(yù)pp團(tuán)隊(duì)的負(fù)責(zé)人說(shuō):“核心理念涉及到‘兩個(gè)開(kāi)放’:一是開(kāi)放用戶,向更多用戶提供產(chǎn)品和服務(wù)；第二是開(kāi)放商戶,將用戶和商戶聚合在招行信用卡平臺(tái)上,探索新的獲客模式和經(jīng)營(yíng)模式。”

今年新升級(jí)的掌上生活A(yù)pp6.0,更是將開(kāi)放和場(chǎng)景發(fā)揮到極致:以金融科技為“核動(dòng)力”,面向全體用戶開(kāi)放消費(fèi)金融服務(wù),致力打造“國(guó)民消費(fèi)金融App”。掌上生活A(yù)pp6.0版本在開(kāi)放用戶體系的基礎(chǔ)上進(jìn)一步開(kāi)放了消費(fèi)金融服務(wù),其“全景智額 e智貸”功能,是直面客戶的最好回答。

全景智額的詳細(xì)列表上顯示了每個(gè)用戶的可用額度、固定額度、臨時(shí)額度,及在e招貸、現(xiàn)金分期等每一項(xiàng)細(xì)分產(chǎn)品上的額度情況。開(kāi)發(fā)人員稱,“全景智額”將額度服務(wù)從系統(tǒng)底層進(jìn)行全數(shù)字化解構(gòu),并依靠一套架設(shè)于開(kāi)放平臺(tái)的強(qiáng)大數(shù)據(jù)決策內(nèi)核提供實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)決策。

目前絕大部分招行信用卡用戶調(diào)升額度申請(qǐng),都由這套系統(tǒng)自動(dòng)核定。“e智貸”則是業(yè)內(nèi)首個(gè)智能消費(fèi)金融引擎,可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸服務(wù)的個(gè)性化推薦,為客戶實(shí)時(shí)匹配出量身定制的信貸產(chǎn)品。截至2017年11月,掌上生活A(yù)pp綁定用戶數(shù)突破4500萬(wàn)。

“開(kāi)放 場(chǎng)景”的架構(gòu),實(shí)現(xiàn)了用戶交易行為的閉環(huán),掌上生活A(yù)pp自成生態(tài),信用卡e招貸、e閃貸、e分期、現(xiàn)金分期等金融產(chǎn)品開(kāi)始蓬勃生長(zhǎng),大量數(shù)據(jù)的沉淀,也提高了用戶畫(huà)像的精準(zhǔn)度,助推了新產(chǎn)品的研發(fā)。

智能風(fēng)險(xiǎn)管理直面客戶

信用卡提供小額、分散的金融服務(wù),基于無(wú)抵押信用和高運(yùn)營(yíng)成本,風(fēng)險(xiǎn)包容度較低,稍有不慎,即可能虧損,風(fēng)控是第一要?jiǎng)?wù)。“對(duì)于招行信用卡,必須依靠科技的手段解決全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題,成本也必須通過(guò)科技的手段來(lái)降低。”招行信用卡中心總經(jīng)理張東表示。

招行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理人士告訴《21CBR》記者,招行信用卡內(nèi)部搭建了完善的智慧風(fēng)控體系,無(wú)論撥入客服電話、辦理理財(cái)產(chǎn)品或者刷卡消費(fèi),任何一種行為都會(huì)激活風(fēng)控系統(tǒng),觸發(fā)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略,以保證賬戶的安全。

早在2002年,招行信用卡就部署了交易級(jí)監(jiān)控系統(tǒng),一旦完成付款,系統(tǒng)可判斷出交易是否存在欺詐嫌疑。2011年,信用卡中心升級(jí)了核心系統(tǒng),具備了實(shí)時(shí)管理交易能力,一旦發(fā)現(xiàn)欺詐可立刻阻斷交易。

招行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)有著“數(shù)、算、器”的清晰架構(gòu):“數(shù)”即數(shù)據(jù)戰(zhàn)略,這成為一切金融科技實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)資源；“算”指的是計(jì)算模型具備人工智能的基礎(chǔ),可以運(yùn)用大量歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行迭代模擬,預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展情況；“器”最為關(guān)鍵,它是支撐一系列計(jì)算策略的平臺(tái),包括信息集成、風(fēng)險(xiǎn)決策、業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)等各類系統(tǒng)平臺(tái)。

2014年起,招行信用卡轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的底氣,正是來(lái)自于流程全覆蓋的“天網(wǎng)系統(tǒng)”和銀行級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

與眾多機(jī)構(gòu)一味強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)控制”不同,招行信用卡稱之為風(fēng)險(xiǎn)管理。招行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理人士解釋:“在很多金融企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)控制是中間的一個(gè)支持環(huán)節(jié)；在招行信用卡,風(fēng)險(xiǎn)管理是直面客戶的,我們將風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)整合到產(chǎn)品中,是一個(gè)可視性的內(nèi)容。”

在風(fēng)控層面,為防止盜刷等現(xiàn)象,2016年,招行信用卡推出了“一鍵鎖卡”新功能,可由用戶自己管理,可根據(jù)需求鎖住境內(nèi)、境外的刷卡交易和無(wú)卡交易,也可對(duì)信用卡使用功能進(jìn)行分時(shí)段開(kāi)放與關(guān)閉。這好比一個(gè)鬧鐘,用戶可以約定一個(gè)時(shí)間段,關(guān)閉或開(kāi)放信用卡交易,或者暫時(shí)關(guān)閉境外消費(fèi)的功能,不僅提升了用戶體驗(yàn),也為系統(tǒng)反饋了更多數(shù)據(jù)細(xì)節(jié),如用戶作息時(shí)間、出行地點(diǎn)等,形成安全和數(shù)據(jù)的良性循環(huán)。

“一鍵鎖卡”功能為招行信用卡首創(chuàng),其后成為中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡標(biāo)配功能。據(jù)透露,招商銀行每年會(huì)提供上一年稅前利潤(rùn)總額的1%用于研發(fā)創(chuàng)新科技,投資的重點(diǎn)之一即風(fēng)險(xiǎn)管理板塊。

與互聯(lián)網(wǎng)異業(yè)競(jìng)合共生

今年雙11當(dāng)天凌晨時(shí)分,浦東新區(qū)來(lái)安路686號(hào)招行信用卡中心辦公樓里燈火通明,多個(gè)部門負(fù)責(zé)人親自坐鎮(zhèn),防止服務(wù)器宕機(jī)。支付寶多位技術(shù)人員也現(xiàn)場(chǎng)值班,隨時(shí)提供技術(shù)支持。

零點(diǎn)一過(guò),交易量迅速攀升,零點(diǎn)5分,招行信用卡的無(wú)卡支付交易額達(dá)到10億元,服務(wù)器成功頂住壓力,隨后24小時(shí),交易額持續(xù)攀升至204億元,在同業(yè)中居于領(lǐng)先地位。

“2016年雙11的交易額就已經(jīng)非常高,今年支付寶要求我們的系統(tǒng)承受力再提升一倍。”招行信用卡支付部門相關(guān)人士透露,雙方技術(shù)人員共進(jìn)行了9輪壓力測(cè)試,承受力提升兩倍,每秒最多可以承受1.5萬(wàn)筆支付。

在聯(lián)名卡發(fā)行方面,招行信用卡與互聯(lián)網(wǎng)異業(yè)的競(jìng)合共生關(guān)系更是體現(xiàn)得淋漓盡致。招行信用卡一位產(chǎn)品經(jīng)理回憶,當(dāng)年“偷菜”等社交游戲火遍全國(guó),開(kāi)心網(wǎng)、人人網(wǎng)一時(shí)風(fēng)頭無(wú)二,它們也曾進(jìn)入合作名單。現(xiàn)在對(duì)外發(fā)行聯(lián)名卡的一個(gè)重點(diǎn),就是互聯(lián)網(wǎng)頭部IP。英雄聯(lián)盟、餓了么、京東白條、映客、唯品會(huì)、滴滴、網(wǎng)易云音樂(lè)等均是頭部IP聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。

2015年,王者榮耀游戲上線伊始,騰訊和招行信用卡中心即開(kāi)始接洽,就產(chǎn)品文案、動(dòng)畫(huà)效果、宣傳素材、用戶體驗(yàn)等不斷碰撞。“我們商討很久,上線前一天忙到夜里3點(diǎn)半,依然在討論產(chǎn)品細(xì)節(jié)。”上述產(chǎn)品經(jīng)理說(shuō)。2017年7月,王者榮耀聯(lián)名卡上線,招行信用卡當(dāng)天即收到海量申請(qǐng)。

“我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象,王者榮耀聯(lián)名卡的使用者在高學(xué)歷的年輕人中比較集中,同時(shí)和星巴克、蘋(píng)果手機(jī)的顧客高度重疊。”招行信用卡產(chǎn)品經(jīng)理說(shuō)。于是,招行信用卡將蘋(píng)果商店中的營(yíng)銷資源進(jìn)行疊加,實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營(yíng)銷。

與互聯(lián)網(wǎng)異業(yè)競(jìng)合共生方面,招行信用卡的角色,正趨近于一名隱身幕后的數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商,這也契合了其轉(zhuǎn)型的一種可能性,銀行要運(yùn)營(yíng)的是用戶而不是卡片。

科技創(chuàng)新重構(gòu)銀行未來(lái)

“你所提出的想法,都值得我們?yōu)槟愦騝all。”《21CBR》記者采訪當(dāng)天,招行信用卡中心正在進(jìn)行內(nèi)部的創(chuàng)新大賽,辦公室布滿宣傳海報(bào)。今年共有783人遞交創(chuàng)新方案,最終選出30個(gè)方案,運(yùn)用到實(shí)際業(yè)務(wù)中。

這種蘊(yùn)含在內(nèi)部的創(chuàng)新力量是巨大的。2016年,一名員工提交“一條名單的旅程”的方案,幫助大幅提升了流量轉(zhuǎn)化率,該方案通過(guò)流量效率提升獲取的新增用戶量,居然達(dá)到一家中型信用卡部的增量。招行信用卡負(fù)責(zé)創(chuàng)新大賽的人士告訴《21CBR》記者,招行歷任行長(zhǎng)均重視科技創(chuàng)新,基層員工一直有改變的想法,上下聯(lián)動(dòng),碰撞出了創(chuàng)新的火花。

推崇創(chuàng)新,勇于變革,成為這個(gè)組織自帶的基因。過(guò)去的15年里,招行信用卡也是屢次創(chuàng)新,引領(lǐng)整個(gè)行業(yè)。

2002年,信貸消費(fèi)處于萌芽階段,國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量剛達(dá)400萬(wàn),招行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的“一卡雙幣”信用卡,初出茅廬勢(shì)頭迅猛。當(dāng)時(shí),招行信用卡建立的直銷部隊(duì)遍布大中城市的街頭、商場(chǎng)和辦公樓,在“跑馬圈地”時(shí)代,雙幣卡在發(fā)行當(dāng)年即斬獲60萬(wàn)張發(fā)卡量。

6年后,招行信用卡的發(fā)卡量快速擴(kuò)張至2300萬(wàn)張,僅次于工商銀行。挑戰(zhàn)正慢慢顯現(xiàn),體量有限的招行無(wú)法將網(wǎng)點(diǎn)延展至中小城市,若以發(fā)卡量為唯一目標(biāo),會(huì)迅速遭遇天花板,只有尋求差異化發(fā)展,才能保持可持續(xù)性。

于是,招行信用卡果斷選擇更加注重完善客戶服務(wù)體系、改善客戶體驗(yàn)、提高服務(wù)品質(zhì)、提升服務(wù)價(jià)值、擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域、防范風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理和集約化經(jīng)營(yíng)的“精耕細(xì)作”。此外,“年輕化戰(zhàn)略”也開(kāi)始被推廣。

調(diào)整迅速收到成效,招行信用卡現(xiàn)有4500余萬(wàn)流通戶,18-30歲年輕客群占比超過(guò)70%,每年新增客戶中,年輕人接近80%。招行信用卡相關(guān)人士笑著告訴《21CBR》記者,他們?nèi)セヂ?lián)網(wǎng)公司談合作,許多總監(jiān)級(jí)別人士常說(shuō),人生的第一張信用卡就是招行的。

年輕化的客群結(jié)構(gòu),提升了招行信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)回報(bào)。信用卡收入主要依靠商戶回傭和利息,國(guó)外信用卡機(jī)構(gòu)以回傭模式為主,每筆消費(fèi)回傭超過(guò)1%,因此偏好高消費(fèi)的商務(wù)人士、公務(wù)員、醫(yī)生等人群。信用卡國(guó)內(nèi)回傭比例則非常低,不足0.3%,難以支撐公司盈利,而年輕人更傾向于賬單分期、循環(huán)和貸款業(yè)務(wù),可以貢獻(xiàn)更多利息收入。

在如今的移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代,招行信用卡更是勇立潮頭。2009年,招行實(shí)現(xiàn)了信用卡網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng),獲客模式由線下獲客開(kāi)始轉(zhuǎn)化為客戶主動(dòng)上網(wǎng)申請(qǐng),大大節(jié)省人力和時(shí)間成本。其后,信用卡申請(qǐng)流程不斷簡(jiǎn)化。2012年,招行信用卡開(kāi)始用iPad取代紙質(zhì)表單填寫(xiě)申請(qǐng),每名客戶的接待時(shí)間從半小時(shí)縮短到5分鐘。

今天,招行將信用卡辦理所需要的14個(gè)環(huán)節(jié),整合到了7個(gè)模塊當(dāng)中,借助線上交互、云計(jì)算、遠(yuǎn)程核身等技術(shù),把申請(qǐng)到審核、發(fā)卡的整個(gè)流程所需要的時(shí)間從兩周縮短到了最快僅需5分鐘,為用戶打造即用即享的極致體驗(yàn)。

創(chuàng)新帶來(lái)的效率提升,也體現(xiàn)在招行信用卡的智能客服上,在語(yǔ)音智能交互技術(shù)的支持下,以前需要花費(fèi)1分20秒完成的客服熱線操作,如今30秒即可完成。時(shí)下最流行的聲紋、指紋、人臉識(shí)別等仿生技術(shù),也已整合到智能客服功能中。

11月16日,招行信用卡宣布聯(lián)手百度,在同業(yè)中首家接入對(duì)話式人工智能操作系統(tǒng)DuerOS,以此連接更多應(yīng)用設(shè)備和場(chǎng)景。搭載DuerOS的設(shè)備,客戶可以自然語(yǔ)言對(duì)話的交互方式,實(shí)現(xiàn)影音娛樂(lè)、信息查詢、生活服務(wù)、出行路況等10大類目200多項(xiàng)功能的操作。

從移動(dòng)互聯(lián)到大數(shù)據(jù)、人工智能,金融業(yè)環(huán)境正發(fā)生迅猛變化,任何優(yōu)勢(shì)都會(huì)被創(chuàng)新迅速消減。招行信用卡中心總經(jīng)理張東指出,僅通過(guò)金融互聯(lián)網(wǎng)化,不過(guò)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的橫向遷移,而以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等為主的科技力量將會(huì)從消費(fèi)金融各個(gè)環(huán)節(jié)縱向重構(gòu)。未來(lái)的金融業(yè)將面臨以金融科技作為第一生產(chǎn)力、顛覆傳統(tǒng)生產(chǎn)關(guān)系的一次大洗牌。

這是一個(gè)不斷變化的時(shí)代,每個(gè)產(chǎn)品都有可能變得老舊、每項(xiàng)技術(shù)都有可能過(guò)時(shí)。唯一不變的,是一家公司骨子里渴望改變的基因。招行信用卡如同一臺(tái)巨型的人工智能設(shè)備,通過(guò)持續(xù)的深度學(xué)習(xí),在各種變化中對(duì)未來(lái)作出預(yù)測(cè),與未來(lái)聯(lián)名。

“未來(lái),消費(fèi)金融變化的主要趨勢(shì)是智能和普惠,智能是科技手段,普惠是金融目標(biāo)。”招行信用卡相關(guān)人士表示,未來(lái)招行信用卡將提供更“智”“惠”的產(chǎn)品、功能、風(fēng)控和服務(wù),向下一個(gè)15年進(jìn)發(fā)。

信用卡提額篇招商銀行

1、招商信用卡是所有銀行中最值得申請(qǐng)的一張，提的快，活動(dòng)也多。

2、申請(qǐng)的時(shí)候想要大額的就提前申請(qǐng)一張招行的金葵花儲(chǔ)蓄卡，要存5萬(wàn)開(kāi)卡。

3、招商特別喜歡有學(xué)歷的白戶，申請(qǐng)基本秒過(guò)，卡多的就別去申請(qǐng)了，大概率過(guò)不去。沒(méi)學(xué)歷的提前做好功課。

4、拿到卡以后第一筆要去實(shí)體店消費(fèi)，給銀行留個(gè)好印象，多多參加銀行的活動(dòng)。

5、招商喜歡小額多次，對(duì)大額并不感冒，所以要以多取勝。

7、招商信用卡用好了，掌上生活里面的信貸也是特別多，額度給了也是相當(dāng)給力。

8、最后一點(diǎn)是所有銀行都喜歡的境外消費(fèi)，消費(fèi)一筆相當(dāng)于精養(yǎng)卡3個(gè)月，招商也是最喜歡境外消費(fèi)，一是境外消費(fèi)可以顯示一個(gè)人的財(cái)力，銀行這邊賺的也多。